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除了少数行业逆向走高以外,大部分行业都受到了相当程度的影响

来源:上虞门户网  2020-03-26 16:11

转眼间,2020年已过去了1/6;当时间步入到3月,新冠的影响仍旧在持续。除了少数行业逆向走高以外,大部分行业都受到了相当程度的影响;而依托实业而生的商业银行,自然也不能幸免。

每年的1月到3月,都是银行传统的“开门红”时期;也是一年之中银行抢规模,抢投放,抢客户,争收益的最佳时期。

今年开门红,商业银行各条线安否?

由于今年黑天鹅事件的影响,“开门红”已荡然无存。对于银行而言,能够实现“开门平”已然是万幸,而对于一些疫情严重地区,“开门红”变“开门黑”,更有玩笑称连门都没了。

一句话,太难了。

在消费场景的蒸发,到店客户数量骤减和依旧严峻的防疫形式,使得信贷增长较为缓慢,并且出现了较大的困难。而公银条线和个银条线,又存在一定的差别。

一.公银条线:维持正增长

公开数据显示,商业银行二月份贷款总体规模略低一月。但值得欣慰的是,这一规模仍超去年同期。主要原因在于1月份的贷款投放力度较大,2月份受疫情影响而出现了一定程度的下降。

说巧也巧,今年银行开门红的集中投放在年前,赶在了疫情爆发的前夜;再加上今年稳增长的主基调,使得对公投放中用于基建类的信贷投放力度远超以往。最后的结果就是,尽管信贷规模在2月份出现了一定程度的影响,但银行整体对公业务依然保持正增长。

各路机构驰援复工、共抗疫情

根据银行业协会的统计显示,各银行业金融机构合计信贷支持累计超1万亿元。不仅如此,疫情发生以来各家券商、投行、信托等也纷纷发力,为支持地区复工复产提供融资,为中小企业提供发放贷款,各类疫情专项债不断发生并获得快速审批。

不可否认的是,部分行业和企业深受影响;对银行信贷资产质量也会造成一定的冲击。但疫情主要是对小微企业影响较大,而这一部分并不是各大银行重点信贷对象,所以对于不良,不用过于担心。

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二.零售条线:怎一个惨字了得!

相比较公银条线尚能维持正增长,零售条线或者个金条线而言,则是凄凄惨惨戚戚!尤其是零售信贷和信用卡,难上加难。(理财放在下一节单独讲)

据统计,2月份个人信贷类贷款呈现“坍塌式”的下降!消费贷款极度萎靡,展业停止。

消费信贷

个人贷款大幅的下降,主要来自于需求端的冲击:1月份以来,汽车、智能手机等个人消费相关产品降幅较大,而运输,餐饮,旅游等需求也大幅萎缩,这些产品原本都是消费信贷的重要流向,而现在都受到了较大的冲击。

而房贷也是受到了不小的冲击,而这一部分才是各大银行的优质资产。由于无法面签,因此房贷增长缓慢;很多是前期做掉等待放款的客户,客户续接严重乏力。

不仅如此,很多以消费贷主打的消费金融类公司;疫情前后不良贷款率快速上升,严重影响了公司的运转和业务的开展;不同于银行的优质客户,消费金融客户资质普遍差了一个水平不止。

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信用卡

目前疫情到了最关键时期,在这样的严峻形势面前,对银行借记卡业务带来的冲击也非常明显,而信用卡发卡以及相关营销活动,几乎陷入冰封。

从某股份行得到的消息,在过去一个月内,该行信用卡业务服务受到影响,其中武汉运营中心关闭,其他业务如分期等几乎陷入停滞。

毫无疑问,疫情对信用卡业务要带来的影响是普遍且广泛的。到店客户大降,甚至银行网点关闭,导致新开卡数量较去年几乎陷入停滞,出现了“断崖式”的下降。同样也有很多区域业务人员表示,当前信用卡推广难度加大,即使有了信用卡也面临无卡可刷的局面。

信用卡不仅展业受到了极大的影响,而且规模增长也将陷入停顿;其修复是有一个过程的。但整体不至于伤筋动骨,至于坏账更有可能是银行接下来需要考虑的因素。

银行接下来要面临如何去甄别不同类型的客户,一类是真正受疫情影响的,有实际消费需求和能力的客户;另外一部分则是逃费恶意逃废债的人群。

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个贷和信用卡的修复,估计要用上一整年的时间了。

三.理财业务,加速线上化

理财业务从个银条线单独分出来,是因为在此次疫情中,对于理财销售线上转型是一个较大的促进。

存量和新增

由疫情导致银行网点关闭以及客流到店数量的下降,个银=金业务中转型的重点理财业务,自然受到了一定波及。但是影响是要区分来看的,损益要从新增和存量两个维度来进行判断。

尤其是新增客户这一块,会受到比较大的影响;而新增恰恰又是考核的重点,不过按照当前这个架势,考核大有打折的可能。据悉,部分银行甚至决定取消开门红考核。

但在存量客户这一块,由于银行线上业务转型较早加上APP的智慧运营,很多客户尤其是年轻客户已经基本实现一年去一次网点。对于线上操作网银、手机银行等业务,客户收多年的分分时时彩已经能够较好操作。对于存量客户的营销和资产留存,其实没有更大的影响。

尤其是过年前后理财资金到期的客户,也会时时关注自己的收益;不至于忘记操作,需要的只是客户经理远程沟通交流;虽然略显麻烦,但至少不会那么糟糕。应该看到,疫情期间股市持续向好;很多爆款基金一日甚至半日就募集完毕,很多得不得实行配售,可见需求和钱都在。

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几点变化

目前银行线下难以发力,纷纷回到线上进行流量争夺;对于互联网渠道的依赖开始提升,带来的是获客成本的上升和层出不穷的营销手段。

这一变化集中体现在银行理财纷纷登录支付宝,将自己近百款理财基金上线到了支付宝的“理财周”。银行这样做一方面是疫情所迫,另一方面也是借助于支付宝的巨大流量。在疫情和线上发展大趋势共影响之下,让许多银行理财纷纷选择了线上销售,而银花理财子公司也是趁着发展的东风,相继开通了线上自主风险测评业务;不需要到线下进行双录。

线上经营的趋势,对营销人员的线上营销能力也是极大的考验。目前,很多银行已经在内部开展新媒体营销培训,指导营销人员作出符合要求的内容和短视频,希望借助于新媒体营销带来流量,或许将来有一天,银行能直播带货也并不是不可能。

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总结:可以说同为零售条线,理财业务受影响小于个贷和信用卡;这主要在于理财销售的线上转型步伐,但瓶颈同样不容忽视。

写在最后

没有一个春天不会到来,没有一个冬天不会过去

此次疫情,对整个银行业的发展是深刻的还是影响的;正如业内人士所言,很多东西都会不一样。

拒绝也好,拥抱也罢;都不改历史向前的滚滚车轮。

拥抱变化,积极有为是最好的武器。

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